На поверхности идея, которая работает за рубежом, — ссудо-сберегательные кассы. В случае принятия уже разработанного законопроекта у россиян появится возможность получать кредит на жилье под 4–6%, причем без триллионных расходов из бюджета. Против могут быть банкиры, которые лишатся сотен миллиардов от ипотечников.
В чем суть строительных сберкасс
Законопроект предлагает создавать строительные сберегательные кассы. Это узкоспециализированные банки, задача которых — привлечь деньги в долгосрочные вклады, а затем предоставить вкладчикам кредиты на новое жилье (ну и на отдельных условиях — на капремонт многоквартирных домов). Надзор за деятельностью ССК должен осуществлять Банк России.
Вклад под низкий процент. Граждане вкладывают деньги в ССК на срок не менее двух лет (верхняя планка не ограничена). При этом доход будет низким, 1–3% годовых — ставку определяет стройсберкасса. Но по прошествии срока вклада ССК выдаст кредит также под низкий процент. Разница между вкладом и кредитом — не более 3%. Т. е. вполне реально будет получить ипотеку даже под 4% годовых. Поскольку эта система имеет отдельное регулирование, а сберкасса не может ни играть на фондовом рынке, ни баловаться с валютой, ставка кредита от рыночной конъюнктуры не зависит.
Премия от государства.
Но кому в условиях высокой инфляции интересно копить под 3% годовых? Никому! Потому в систему заложен «пряник». Государство будет поощрять вкладчиков премией в 20% от ежегодного прироста вклада. При этом максимальная сумма премируемого прироста — 300 тыс. рублей, таким образом ежегодно государство увеличит вклад на 60 тысяч. Но не больше: даже если положишь миллион — больше не получишь. Ограничение премии необходимо, чтобы этим не пользовались богатые люди.
Получение кредита. При накоплении 30–50% от стоимости квартиры у вкладчика появляется право на получение кредита на оставшуюся сумму. В пояснительной записке уточняется, что период ожидания составляет от 2 до 6 месяцев (зависит от достаточности распределяемой массы). Кредиты, как правило, предоставляются на срок от 7 до 15 лет, ставка — до 6% годовых.
Ограничения. Накопленные деньги, а также полученный после этого кредит можно потратить только на улучшение жилищных условий, т. е. на приобретение или возведение жилья, покупку земельного участка для строительства, капремонт, а также погашение кредитов в ССК или банках, полученных для улучшения жилищных условий. Приобретаемый объект будет в залоге у ССК. Также могут быть предоставлены кредиты без обеспечения, если объем выданных средств не превышает 1 млн рублей. Причем совокупный объем кредитов без обеспечения у стройсберкассы не может превышать 30% объема текущей ссудной задолженности ССК.
Можно ли использовать маткапитал?
Да, на него также ежегодно будут начисляться проценты и премия от государства. Но получить возврат средств или заключить кредитный договор можно не ранее, чем ребенку исполнится три года. В случае досрочного расторжения договора вклада средства маткапитала вернутся в пенсионный фонд РФ, вкладчик сможет впоследствии их использовать.
В чем суть строительных сберкасс
Законопроект предлагает создавать строительные сберегательные кассы. Это узкоспециализированные банки, задача которых — привлечь деньги в долгосрочные вклады, а затем предоставить вкладчикам кредиты на новое жилье (ну и на отдельных условиях — на капремонт многоквартирных домов). Надзор за деятельностью ССК должен осуществлять Банк России.
Вклад под низкий процент. Граждане вкладывают деньги в ССК на срок не менее двух лет (верхняя планка не ограничена). При этом доход будет низким, 1–3% годовых — ставку определяет стройсберкасса. Но по прошествии срока вклада ССК выдаст кредит также под низкий процент. Разница между вкладом и кредитом — не более 3%. Т. е. вполне реально будет получить ипотеку даже под 4% годовых. Поскольку эта система имеет отдельное регулирование, а сберкасса не может ни играть на фондовом рынке, ни баловаться с валютой, ставка кредита от рыночной конъюнктуры не зависит.
Премия от государства.
Но кому в условиях высокой инфляции интересно копить под 3% годовых? Никому! Потому в систему заложен «пряник». Государство будет поощрять вкладчиков премией в 20% от ежегодного прироста вклада. При этом максимальная сумма премируемого прироста — 300 тыс. рублей, таким образом ежегодно государство увеличит вклад на 60 тысяч. Но не больше: даже если положишь миллион — больше не получишь. Ограничение премии необходимо, чтобы этим не пользовались богатые люди.
Получение кредита. При накоплении 30–50% от стоимости квартиры у вкладчика появляется право на получение кредита на оставшуюся сумму. В пояснительной записке уточняется, что период ожидания составляет от 2 до 6 месяцев (зависит от достаточности распределяемой массы). Кредиты, как правило, предоставляются на срок от 7 до 15 лет, ставка — до 6% годовых.
Ограничения. Накопленные деньги, а также полученный после этого кредит можно потратить только на улучшение жилищных условий, т. е. на приобретение или возведение жилья, покупку земельного участка для строительства, капремонт, а также погашение кредитов в ССК или банках, полученных для улучшения жилищных условий. Приобретаемый объект будет в залоге у ССК. Также могут быть предоставлены кредиты без обеспечения, если объем выданных средств не превышает 1 млн рублей. Причем совокупный объем кредитов без обеспечения у стройсберкассы не может превышать 30% объема текущей ссудной задолженности ССК.
Можно ли использовать маткапитал?
Да, на него также ежегодно будут начисляться проценты и премия от государства. Но получить возврат средств или заключить кредитный договор можно не ранее, чем ребенку исполнится три года. В случае досрочного расторжения договора вклада средства маткапитала вернутся в пенсионный фонд РФ, вкладчик сможет впоследствии их использовать.
